2022年初，家住呼和浩特的于先生曾申请贷款用于加盟火锅连锁店，并通过投保个人贷款保证保险增信。近日，于先生流动资金紧张还款有压力，无意间看到网上代理“全额退保”“全额返息”的广告，于先生有些动心。保险起见，于先生先去咨询当地媒体和律所，得知自己差点就陷入“代理退保退费”的圈套。
那么，到底什么是“贷款保证保险”，“贷款保证保险”有什么作用？“代理退保”的风险又有哪些？接下来，让我们共同来了解一下。
中国银行保险监督委员会内蒙古监管局、内蒙古自治区公安厅、内蒙古自治区地方金融监管管理局，曾于2021年11月2日，联合发布《关于防范非法“代理退保”风险切实维护金融秩序的通告》，提醒广大消费者：严格保护个人重要信息，防范非法“代理退保”风险。
一、充分认识个人融资性保证保险业务
融资性保证保险业务（俗称“贷款保证保险”）是指借款人作为投保人，银行等具有合法放贷资质的金融机构作为被保险人，当投保人未按照合同约定偿还贷款时，由保险公司向被保险人代为偿还的保险业务，具有融资增信和风险保障的功能。在实际业务中，贷款机构为了降低贷款风险，往往要求借款人通过购买个人融资性保证保险的方式提供还款保障，以获取贷款资格。
——摘自《内蒙古银保监局关于投保个人融资性保证保险的消费提示》
内蒙古银保监局官网，2020年6月16日发
二、非法“代理退保”可能面临的风险
（一）失去正常保险保障风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人为牟取私利挑唆消费者终止正常的保险合同，却未告知消费者退保产生的不良后果，使消费者丧失保险产品长期保障功能,消费者未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临保费上涨、重新计算等待期甚至被拒保等风险。
（二）资金受损或遭受诈骗风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人往往除向消费者收取高额手续费外，还诱导消费者“退旧保新”，购买所谓“高收益”理财产品或其他公司保险产品以赚取佣金。部分组织还利用其所掌握的消费者银行卡及身份证复印件等，截留侵占消费者退保资金，利用消费者的个人信息进行信用卡套现、网络贷款等。有不法团伙诱导消费者参与非法集资。一旦落入骗局，消费者必将遭受各种各样的资金损失。
（三）个人信息泄露风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人打着“维权”幌子获取消费者信任，与消费者签订“代理退保协议”时，要求消费者提供身份证、保险合同、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息，可能存在被不法分子非法利用的风险。
（四）法律风险。从事非法“代理退保”的社会组织或个人往往不择手段，教唆、指使、诱导甚至恐吓、威胁消费者编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行投诉，消费者可能因此参与非法行为，甚至构成欺诈，干扰社会经济生活秩序，可能面临被诉讼或行政处罚的法律风险。
——内容摘自《关于防范非法“代理退保”风险 切实维护金融秩序的通告》
内蒙古银保监局官网，2021年11月2日发
综上，特对金融消费者提出四点建议：（一）理性投保、谨慎退保。消费者应选择正规持牌机构办理投保业务，注意查验相关机构是否具备经营资质。（二）选择正规销售渠道，消费者要在正规营业场所接受金融服务，通过金融机构官方线上线下渠道购买产品。（三）选择正规从业人员，消费者应查验提供销售服务人员的金融从业资质，对不明的电话、链接、邮件推销行为保持警惕。不随意提供个人信息、金融账户信息，不轻易点击不明链接，不向不明第三方转账汇款。（四）警惕参与非法“代理退保”可能面临的风险隐患，对于“代理退保”“代理投诉”勿轻信、勿传播。通过正规投诉渠道反映问题，消费者发现自身权益受到侵害后，可通过金融机构或监管部门投诉渠道反映问题，依法合理维护自身权益。